前回は幼稚園～大学までの教育費を見てきました。
大学の分が突出して大きいので、高校までの教育費は生活費と一緒にやりくりして、並行して大学の分をコツコツ貯めるというお話でした。
（まだ読んでいない方はこちら）↓
https://fpushi.com/archives/849
今回はその続き。大学の教育費をどう準備するか？お伝えします。手順はこうです。
【ステップ１】目標を決める
国立か私立か？文系か理系か？自宅か賃貸か？といったプランから自分にあったものを選びます。
▼４年間の合計（入学時＋１年間にかかる費用×４年間）
・平成30年度学生生活費調査（独立行政法人日本学生支援機構）
・令和元年度私立大学入学者に係る初年度学生納金平均額（文部科学省）
・国立大学等の授業料その他の費用に関する省令
・令和２年度教育費負担の実態調査（日本政策金融公庫）
より筆者作成
子どもが生まれたばかりや小さい頃では、どんな進路になるか？貯金計画をつくる段階ではわかりません。
そんなときは、大ざっぱな目標で貯金計画をつくって、つみたてを始めます。
- うちは地方に住んでいて大学が少ないから賃貸になる可能性がある。国公立は難しいから、取りあえず私立で考えておこう（ぼくの住む群馬県の人に多いパターン）
- うちは東京に住んでいるから私立大学に自宅から通うプランで計画をつくろう
- ひとり暮らしをしてほしいので、賃貸で計画しておこう
そして、進路が具体的になってきたら、貯金計画を修正していきます。
- 理系になりそうだから、目標額をちょっと増やそう
- 大学院に行きそうだから…留学することにしたから…
こんな感じで、たとえ計画が変更になっても、ベースとなる貯金ができていれば柔軟に対応することができます。
子どもが高校生のとき、ゼロから始めたのでは苦しいですよね。
・・・
大学を前提にお話していますが、専門学校の授業料も大学とそう変わりません。内容によっては大学よりも高いところもあります。
また、以下の数字を見ると、子どもが小さいときに始める貯金の目標は大学にするのが無難だと思います↓
文部科学省の令和２年度学校基本調査調査によると、
高校生の進路先
・大学 54.4％
・短大 4.2％
・専門学校 24.0％
合計83.5％
それでは具体的に貯金計画をつくっていきます。今回は私立（文系）・賃貸で話を進めます。平均データでは４年間で982万円。目標額はざっくり1,000万円とします。
【ステップ２】貯金の目標額を決める
目標額の1,000万円を子どもが大学に入学するまでに全額、準備する必要はありません。
大学に通う時期も毎月（毎年）の収入から出すこともできます（その頃、退職していれば別ですが）
そこで、目標額を
- 大学入学までに準備する分
- 大学に通う時期に毎月（毎年）支出する分
に分けます。例えば目標額1,000万円を
- 大学入学までに600万円
- 大学に通う時期に毎年100万円（４年間で400万円）
と分けます。
（教育費準備の目安は大学入学までに１人500万円といよくいわれます）
毎年100万円（月8.4万円）というと大変そうですが、教育費のつみたてはもう終わっています。
また、子どもが中学・高校の頃は、公立でも毎月４万円ほどの支出をしながら、大学に向けたつみたてをしていたわけです。
それをそのまま大学の教育費にあてることができます。
もちろん、決して楽ではないのですが、ここを減らすと逆に、大学入学までに貯金する分が増えてしまいます。こっちはこっちで大変なので、バランスが大切です。
ちなみに、仕送りの平均額は授業など大学に払う分を除いて、年間90万円（月7.5万円）です。年間100万円の支出はこれとほぼ合致します。
※令和２年度教育費負担の実態調査（日本政策金融公庫）
【ステップ３】貯金計画をつくる
先ほどのケースで、子どもが大学に入るまでに１人600万円貯めるという目標をつくりました。次はこれをどう準備するか？です。
よくある２つのケースをご紹介します。
- 【プラン１】同じペースでつみたてする場合（共働き世帯向き）
- 【プラン２】ペース配分をつくる場合
【プラン１】同じペースでつみたてする場合（共働き世帯向き）
ご夫婦ともフルタイムで働いているような共働き世帯向きのプランです。
例えば、子どもが生まれてすぐにつみたてを開始する場合、高校３年生までの18年間、毎月28,000円貯金します。
600万円÷18年間÷12か月＝27,777円→28,000円
もしくは、使う予定のないお金を教育費用に分けて、そこにつみたて分を追加していくのもいいですね。こうすれば、毎月のつみたて額を減らせます。
（例えば子どもが３歳という場合、生まれてすぐにつみたてをしたと仮定して、その分を分けておくのもいいですね。28,000円×12か月×３年＝約100万円。可能であればですが）
毎月28,000円のつみたては児童手当と合わせてでＯＫです。ちなみに児童手当を全額貯金すると中学卒業までに１人約200万円になります（所得制限あり）2020年現在
児童手当制度のご案内（内閣府）
https://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/annai.html
【プラン２】ペース配分をつくる場合
現在、専業主婦。子どもが小学生になったら妻が仕事を再開して追い上げるといったプランです。
子どもが生まれると、毎月１万円くらいでつみたて定期や学資保険を始める方が多いです（児童手当を貯めてもいいですね）
まずは、これをベースにします。これで大学入学までに216万円貯まります。
毎月１万円×12か月×18年間（高３）＝216万円
子どもが小学生になると、働くママが増えてきます。例えば、小２から高３までの11年間、毎月３万円のつみたてを追加したとします。そうすると大学入学までに396万円貯まります。
毎月３万円×12か月×11年間＝396万円
子どもが生まれてからすぐに始めたつみたてと、小２から始めたつみたてを合わせると目標の600万円が貯まります。
216万円＋396万円＝612万円
・・・
２回に渡って教育費を準備する方法をお伝えしてきました。ぜひご自分の場合にあてはめて貯金計画をつくってみてください。
ただ、今の状況では目標額を貯める計画がつくれないこともあると思います。そんなときはできる範囲で貯金を始めてください。そうすることで、教育ローンや奨学金の利用額を抑えることができます。
